Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Долги кредиты что делать

Есть долги по кредитам-что делать

Когда человек решает взять в банке кредит, он понимает, что его придется отдавать, поэтому он предварительно планирует, что будет отдавать долг с заработной платы.

Но в жизни случаются разные непредвиденные ситуации, к примеру, увольнение в связи с банкротством организации или сокращение в связи с финансовым кризисом.

Дохода нет, платить нечем, а кредит «висит».

Если не решить эту проблему своевременно, наличие кредита затянет в долговую яму.

У заемщика нет возможности рассчитываться с долгами, долги растут быстрее, чем он успевает их платить, и, как следствие — начисление процентов и штрафных санкций. А платить по-прежнему нечем, и кредитное бремя становится невыносимым.

Беря кредит в банке, каждый рассчитывает погасить его вовремя и не думает, что с ним может произойти такая ситуация, когда возникнет просрочка.

Каких ошибок стоит избегать при возникновении долгов по кредитам

Но, если появились долги по кредитам, это не означает, что наступил конец света, эту проблему вполне можно решить, если не совершать ошибок:

  • Надо понимать, что долг сам по себе никуда не исчезнет. Выдавший кредит банк не забудет об этом. Пока вы не рассчитываетесь с долгами, вам начисляются %, портится ваша кредитная история. Не ждите, когда к вам позвонят коллекторы, сообщите о возникших финансовых проблемах в банк сами;
  • Не теряйтесь, это плохая идея. Если вы не платите кредит, не отвечаете на звонки специалистов банка, то попадаете в базу сомнительных заемщиков, и через какое-то время ваши долги передают коллекторам;
  • Некоторые люди для того, чтобы рассчитаться с долгами по кредитам, берут новые кредиты. И идут в те банки, где кредит оформить проще. Этого делать нельзя, т.к. долги никуда не денутся, они только накапливаются и платить их становится все труднее;
  • Не стоит в этой ситуации паниковать. Долг по кредиту — это всего лишь временные проблемы с финансами, которые решить возможно;
  • Старайтесь не доводить дело до суда, иначе суд примет решение о взыскании долга за счет имущества, и судебные приставы продадут ваше имущество по низким ценам.

Способы избавиться от долгов по кредитам

Надо вовремя признать, что у вас финансовые проблемы и попробовать договориться с банком об изменении условий по кредиту.

Бывает, что человек внезапно попал в больницу или уволился с предыдущей работы и у него в течение месяца не будет достаточной суммы на уплату кредита. В этом случае можно попытаться договориться с банком о новом графике уплаты.

Например, с 7-ого числа перенести на 25-ое, когда у вас точно появятся деньги.

Изменить срок уплаты

Об изменении графика выплат надо проконсультироваться в банке, т.к. это не всегда возможно.

Обратитесь в банк, объясните причину возникновения долга, приложите подтверждающие документы. Принятие решения о пересмотре сроков выплат будет зависеть от политики банка, т.к. действующим законодательством это не предусмотрено.

Если же у вас финансовые проблемы, и деньги в ближайшее время не появятся, например, не можете найти работу или на работе не платят заработную плату, попросите, чтобы банк пересмотрел условия кредитного договора и поясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Временную неплатежеспособность придется подтвердить документально.

В процессе переговоров можно договориться:

Об отсрочке выплат на несколько месяцев.

Если в банк обратиться вовремя, то есть шанс, что на ваш долг не будут начисляться пени, и у вас будет время на улучшение своего финансового положения.

Но при этом надо помнить, что отсрочка повлияет на сумму последующих платежей. Поэтому надо быть твердо уверенным в том, что у вас на самом деле появятся деньги. Если вы не выполните условия договора, банк потеряет к вам доверие и второй раз на уступки уже не пойдет.

В отсрочке часто отказывают.

Тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Это изменение условий действующего кредитного договора с целью облегчить выплату долга заемщику, который попал в трудную жизненную ситуацию.

Реструктуризация позволит:

  • Не испортить кредитную историю;
  • Избежать судебного разбирательства с банком;
  • Сохранить имущество от принудительного взыскания;
  • Получить возможность уплачивать кредит в новый срок.

Реструктуризация

В программу реструктуризации могут быть включены следующие категории клиентов:

  • Люди, уволенные в связи с сокращением штатов или в связи с ликвидацией организации;
  • Специалисты, которых работодатель официально уведомил о снижении оклада;
  • ИП, который понес серьезные убытки;
  • Заемщики валютных кредитов, понесшие убытки за счет снижения курса валют;
  • Пострадавшие в случае стихийных бедствий — наводнений, пожаров.

Для тех, кто брал ипотечный кредит, условия несколько другие:

  • Купленное в ипотеку жилье должно быть единственным;
  • Чистый доход на каждого члена семьи, без учета платежей по ипотеке, должен быть не менее 3-х минимальных оплат труда;
  • Нет другой собственности, которую можно пустить на погашение долга — автомобиля, ценных бумаг, недвижимости.

Если вы оказались в долговой яме, это плохо, но не смертельно. Главное, надо решать проблему, а не опускать руки.

Не ждите, когда банк передаст ваши долги коллекторам или в суд, а сами объявите о своей неплатежеспособности.

Какие программы реструктуризации возможны?

Кредитные каникулы

Попробуйте воспользоваться кредитными каникулами — оформить отсрочку на определенный срок — от одного месяца до 2-х лет. В этот период времени придется платить только %.

Этот вариант для заемщика самый дорогой, т.к. по окончании этого периода все вернется в прежнее положение, только задолженность станет больше, т.к. долг пересчитается на весь увеличившийся срок кредита.

Но в некоторых случаях отсрочка дает возможность найти работу.

Пролонгация кредитного договора

Увеличится срок кредита и пропорционально уменьшатся ежемесячные платежи.

Как правило, срок, на который продлевается действие кредита, не превышает тот, который установлен в данном кредитном учреждении.

К примеру, если потребительские кредиты выдаются на 5 лет, а вы оформили на 4 года и не платили, то договор пролонгируют на один год.

Соглашение о пролонгации очень часто предусматривает повышение %-ной ставки.

Уменьшение % по кредитному договору

Этот вариант возможен тогда, когда существенно снижается ставка рефинансирования Центробанка РФ и только для тех заемщиков, кто впервые допустил просрочку.

Чаще всего этот вариант банки предлагают ипотечникам.

Замена валюты кредита

Этот способ актуален в период девальвации рубля.

Для банков это невыгодно, поэтому чаще всего решение о замене валюты принимается руководством банка под влиянием внешних факторов.

Признания ФЛ банкротом

Все долги, штрафы и пени списываются после вынесения судом решения о признании физлица банкротом.

Как избавиться от долгов по кредитам законно вы узнаете, перейдя по ссылке https://web4job.ru/kak-izbavitsya-ot-dolgov-po-kreditam-zakonno/.

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

  • реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
  • кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

к оглавлению ↑

Банк продал долги по кредиту, что делать

Многие берут кредиты в банках для улучшения своего материального благосостояния, но не всегда реалистично оценивают свои финансовые возможности.

Каждому хочется иметь квартиру, машину, хорошую мебель, красивую одежду, а зарплаты для этих целей не хватает.

Люди берут кредиты, а когда возникают финансовые трудности, просто перестают их платить, в результате просроченная задолженность достигает больших сумм за счет начисления пени и штрафных санкций.

Банки проводят мероприятия по взысканию задолженности, которые не всегда эффективны.

В результате, когда эти мероприятия не приносят положительных результатов, если просроченная задолженность по кредиту превышает 90 дней, должник не платит ежемесячные взносы и уклоняется об общения со специалистами банка, банк имеет право продать проблемные долги коллекторским агентствам.

И делают они это на вполне законных основаниях, руководствуясь ст. 382 ГПК РФ, которая предоставляет право передать права кредитора другому лицу. Согласие должника в этом случае не требуется, банк просто письменно оповещает его о переуступке долга.

В течение 30 рабочих дней должник получает уведомление о переуступке прав требований с указанием полных данных нового кредитора.

Продажа долга коллекторам для должника означает всего лишь смену кредитора, а его долговые обязательства остаются, и платить их придется в любом случае. Возможность перепродажи долга часто прописывается и в кредитном договоре.

Продавая долги коллекторам, банки пытаются хотя бы частично вернуть сумму выданного кредита, тем самым улучшив свои финансовые показатели.

В большинстве случаев продаются потребительские кредиты с задолженностью до 300 тысяч рублей, взыскать которые не представляется возможным или кредиты, которые были выданы без обеспечения.

Как банк может вернуть долг

Попытаться вернуть долг банки могут двумя способами:

На основании агентского договора

В данном случае коллекторы оказывают платные услуги по возврату долга,  кредитором является банк, и все взысканные средства поступают на его счет.

Коллекторские агентства выступают посредниками, и за работу получают определенное вознаграждение.

Договора цессии

В этом случае банк продает долги коллекторскому агентству, которое становится новым кредитором и получает возможность на законных основаниях взыскивать задолженность в свою пользу.

Если вы получили уведомление, что взысканием ваших долгов будет заниматься не банк, а коллекторское агентство, не стоит паниковать. Убедитесь, что предъявляемые ими требования законны.

Уточните, какое именно агентство работает с вами, для исключения сомнений в законности их действий попросите у них договор цессии. И, что самое важное, проверьте наличие агентства в реестре ФССП. Только те, кто в нем зарегистрирован, имеют право работать с должниками.

Также вы можете обратиться в банк и уточнить, на самом ли деле ваш долг был продан. Это нужно сделать еще и для того, чтобы взять справку о проданной задолженности с разбивкой по платежам, штрафам и неустойкой.

Надо понимать, что коллекторы имеют полное право на взыскание ваших долгов.

Смена кредитора совсем не означает освобождение вас от кредитных обязательств, которые вы приняли на себя добровольно, подписав кредитный договор.

Оптимальным вариантом выхода из создавшейся ситуации является сотрудничество с агентством и регулярное внесение платежей по кредиту.

Обычно коллекторы пытаются связаться с должником по телефону. Если это официальный представитель, он представится, назовет агентство, от имени которого работает и никогда не станет грубить и запугивать.

Не стоит отключать телефон и блокировать звонки, внимательно его выслушайте. Лучше всего объяснить, по какой причине у вас образовался долг и какие варианты его погашения вы видите.

Сотрудничество с коллекторами предоставит возможность рассчитаться с долгами и сделать это в удобной для вас форме.

Что могут предложить коллекторы

Для тех, кто идет на сотрудничество, агентства могут:

  • Предложить скидки и обсудить сроки выплат;
  • Помочь в получении перезайма;
  • Подготовить документы для продажи залогового имущества.

Если же должник не идет на контакт, коллекторы могут направить в суд исковое заявление и до момента принятия судом решения на имущество должника накладывается арест.

После принятия судом решения о взыскании долга этим занимаются судебные приставы. Они имеют право продать арестованное имущество, и вырученные деньги направить агентству для погашения долга.

Вы можете ознакомиться со статьей Рефинансирование долга по кредиту, что это, перейдя по ссылке https://web4job.ru/refinansirovanie-dolga-po-kreditu-chto-eto/.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

  1. Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
  2. В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.